Privathaftpflichtversicherung im Griff
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Privathaftpflichtversicherung



Warum lohnt sich der Abschluss einer Privathaftpflichtversicherung?

Oft reicht eine einzige Sekunde, um f√ľr eine lange Zeit in eine ernsthafte wirtschaftliche Schieflage zu geraten. Zum Beispiel, wenn man als Autofahrer in Gedanken schon beim bevorstehenden Arbeitstag ist und einen Radfahrer beim √úberqueren der Stra√üe √ľbersieht. Der Schadensverursacher muss laut Gesetz f√ľr alle entstandenen Sch√§den in unbegrenzter H√∂he haften. F√ľr den Radler hat der KFZ-F√ľhrer deshalb alle Rechnungen f√ľr Arzt- oder Reha-Behandlungen, Krankenhausaufenthalte und das ramponierte Fahrrad zu zahlen. Erleidet der Radler beim Zusammensto√ü so schwere Verletzungen, dass er auf Dauer gehandikapt ist oder gar seinen Beruf nicht mehr aus√ľben kann, kommt auf den Unfallverursacher sogar die Zahlung einer lebenslangen Rente zu. Vor allem, wenn bei einem Missgeschick Menschen zu Schaden kommen, k√∂nnen Schadenersatzforderungen schnell mehrere Millionen Euro ausmachen. Wer in einem solchen Fall nicht den finanziellen Ruin riskieren m√∂chte, sollte sich unbedingt mit einer leistungsstarken Privathaftpflichtversicherung sch√ľtzen.

Welche Schäden sind im Rahmen einer Privathaftpflichtversicherung mitversichert?

Die Privathaftpflichtversicherung springt ein, wenn der Versicherte einen Personen-, Sach- oder Verm√∂gensschaden verursacht hat. Sachsch√§den entstehen bei einem Defekt oder bei einer Wertminderung von Gegenst√§nden; Personensch√§den sind vorrangig k√∂rperliche Verletzungen, aber auch psychische Beeintr√§chtigungen im Zusammenhang mit schweren k√∂rperlichen Sch√§den. Ein Verm√∂gensschaden entsteht, wenn der Gesch√§digte durch ein Ereignis zwar keinen Schaden an Gesundheit oder Eigentum, aber dennoch einen geldwerten Nachteil erleidet. Beispiel: bei Gartenarbeiten besch√§digt ein gef√§llter Baum das Auto des Nachbarn so stark, dass dieser f√ľr einen Gesch√§ftstermin ein Taxi zum Flughafen nehmen muss. Noch dazu verpasst er seinen gebuchten Flug. Taxi- und Umbuchungskosten sowie eventuell entgangene Ums√§tze werden durch die Privathaftpflichtversicherung ersetzt. Weitere Leistungsbausteine einer privaten Haftpflichtversicherung sind Schl√ľsselverlust, Deliktunf√§higkeit bei Kindern, Mietsch√§den, Gef√§lligkeitssch√§den und Ehrenamt.

Was sollte ich beachten, bevor ich eine Privathaftpflichtversicherung abschließe?

Der Markt der Privathaftpflichtversicherungen ist besonders vielf√§ltig. So elementar der Haftpflichtschutz ist, so unterschiedlich sind die Klauseln der verschiedenen Angebote. Au√üerdem ist der Versicherungsbedarf eines Menschen so individuell wie seine Lebenssituation. So hat eine Familie mit kleinen Kindern andere Risiken abzudecken als ein Single, ein Mieter einer Wohnung andere als ein Vermieter eines Hauses. Deshalb vor Vertragsabschluss genau darauf achten, dass der Versicherungsschutz auf die pers√∂nlichen Risikomerkmale abgestimmt ist, alle notwendigen Leistungen einschlie√üt und die Deckungssumme auch f√ľr ernsthafte sowie langwierige Personensch√§den hoch genug ist. Wer Partner oder Familie hat, sollte sicherstellen, dass Lebensgef√§hrte und alle Kinder in der Police mit eingeschlossen sind. Auch vollj√§hrige Familienangeh√∂rige, die sich noch in der Ausbildung befinden, d√ľrfen mit in die Familienversicherung. Bei manchen Policen m√ľssen bestimmte Risiken separat aufgenommen werden. Zum Beispiel die Versicherungsdeckung f√ľr Kinder unter sieben Jahren, bei ehrenamtlicher T√§tigkeit oder l√§ngerem Auslandsaufenthalt. Aufmerksam sollte man die Bedingungen f√ľr zus√§tzliche Leistungen wie Schl√ľsselverlust oder Gef√§lligkeitssch√§den studieren. Hier sind je nach Tarif oft H√∂chstleistungen festgesetzt, die von der allgemeinen Versicherungssumme abweichen.

Welche Leistungen sind bei einer Privathaftpflichtversicherung im Schadensfall mit inbegriffen?

Die Privathaftpflicht kommt f√ľr Sch√§den auf, die der Versicherungsnehmer Anderen unbeabsichtigt zuf√ľgt ‚Äď und das bei Bedarf auch in Millionenh√∂he. Der Basisschutz der verschiedenen Anbieter deckt Personen-, Sach- und Verm√∂genssch√§den ab. Zudem enth√§lt jede Privathaftpflichtversicherung einen sogenannten passiven Rechtsschutz. Der √ľberpr√ľft an den Versicherten gestellte Forderungen und wehrt unberechtigte oder zu √ľppige Schadensersatzanspr√ľche ab, notfalls auch vor Gericht. In diesem Fall √ľbernimmt eine Privathaftpflichtversicherung auch die Kosten f√ľr Anwalt, Gutachter und Prozess. Verschiedene Zusatzleistungen sind bei vielen Versicherungen au√üerdem inbegriffen oder k√∂nnen optional mitversichert werden. Dazu geh√∂ren

  • Sch√§den in der Mietwohnung
  • Sch√§den durch Daten√ľbertragung und Internetnutzung, etwa wegen unbeabsichtigt verbreiteter Viren, Computer-W√ľrmer oder √§hnlicher Schadprogramme
  • Familienvertr√§ge, die eine Mitversicherung von Lebenspartnern, Kindern (auch Stief-, Adoptiv- und Pflegekindern) oder¬†alleinstehenden Gro√üeltern, die im gemeinsamen Haushalt leben, erlauben
  • Auslandsdeckung, bei der Versicherte ihren Privathaftpflicht-Schutz auch au√üerhalb Deutschlands f√ľr mindestens ein Jahr behalten. Abgesichert sind auch mitversicherte Kinder, die ein Auslandspraktikum machen oder ein Jahr bei einer Gastfamilie als Au-Pair arbeiten. Manche Policen versichern europa-, andere weltweit
  • Gef√§lligkeitssch√§den, also Sch√§den, die im Rahmen eines Freundschaftsdienstes entstehen
  • Schl√ľsselversicherung, welche die Kosten f√ľr den Schlossaustausch und/oder eines neuen Schl√ľssels √ľbernimmt; meist ist hier eine Selbstbeteiligung vorgesehen und die H√∂chstentsch√§digungsleistung gedeckelt.
  • Ausfalldeckung: wenn der Versicherungsnehmer selbst Gesch√§digter ist und der Verursacher √ľber keine oder keine wirksame Haftpflichtversicherung verf√ľgt und den Schaden nicht bezahlen kann

Welche Leistungen sind bei einer Privathaftpflichtversicherung im Schadensfall nicht mit inbegriffen?

Die Privathaftpflichtversicherung leistet grundsätzlich nicht bei:

  • Eigensch√§den, also Sch√§den, die sich ein Versicherungsnehmer selbst oder mitversicherten Personen zuf√ľgt
  • Sch√§den an gemieteten, geliehenen oder gepachteten Sachen
  • vors√§tzlich herbeigef√ľhrten Sch√§den
  • Sch√§den durch Strafen oder Bu√ügelder
  • Sch√§den, die ein gr√∂√üeres Haustier, zum Beispiel ein Pferd oder Hund verursacht (hier ist eine Tierhalterhaftpflicht erforderlich)
  • Sch√§den, die durch den Gebrauch eines Kraft-, Luft- oder Wasserfahrzeugs entstehen (kleinere Modellfahrzeuge, zum Beispiel Drohnen, sind in Premiumtarifen teilweise mit abgesichert).
  • Sch√§den au√üerhalb des privaten Bereichs. F√ľr die berufliche oder betriebliche T√§tigkeit kann eine Berufs- oder Betriebshaftpflichtversicherung abgeschlossen werden.

Was sollte ich tun, wenn ein Schadensfall eintritt?

Jede Versicherung verlangt eine umgehende Benachrichtigung im Schadenfall. Sp√§testens innerhalb einer Woche sollte der Schaden telefonisch, schriftlich, online oder beim Versicherungsvertreter pers√∂nlich gemeldet werden. Eine m√∂glichst detaillierte, wahrheitsgem√§√üe und am besten mit Fotos dokumentierte Darstellung des Schadenshergangs unterst√ľtzt eine schnelle und unkomplizierte Abwicklung des Versicherungsfalls. Ein vorschnelles Schuldeingest√§ndnis oder die Zahlung von Schadensersatz ohne vorherige Absprache mit dem Versicherer kann den Versicherungsschutz gef√§hrden.

Wann setzt der Versicherungsschutz der Privathaftpflichtversicherung ein?

Die Privathaftpflichtversicherung sch√ľtzt ab dem im Vertrag vereinbarten Zeitpunkt. Voraussetzung: die erste Beitragsrate wird fristgerecht, also sp√§testens 14 Tage nach Erhalt des Versicherungsscheins, bezahlt.

Wie hoch sollte die Deckungssumme der Privathaftpflichtversicherung sein?

Insbesondere Personensch√§den k√∂nnen sehr hohe Kosten nach sich ziehen, etwa f√ľr die √§rztliche Behandlung, Reha-Ma√ünahmen, Schmerzensgeld, einen behindertengerechten Wohnungsumbau, eine Rente wegen Berufsunf√§higkeit oder die Kompensation von Verdienstausfall. Daher ist die ausreichende H√∂he der Versicherungssumme entscheidend f√ľr die Qualit√§t einer Privathaftpflichtversicherung. Experten raten zu einer Deckungssumme von mindestens f√ľnf Millionen Euro. W√§hlen Versicherungsnehmer eine zu geringe Summe, m√ľssen sie im Schadensfall alle √ľber die Deckungssumme hinausgehenden Kosten selbst √ľbernehmen.

Nach welchen Faktoren wird der Beitrag zur Privathaftpflichtversicherung berechnet?

F√ľr die Berechnung einer Versicherungspr√§mie wird immer das individuelle Risiko f√ľr einen anzunehmenden Schaden zu Grunde gelegt. Daher spielen mehrere Faktoren f√ľr den zu zahlenden Beitrag eine Rolle. Ma√ügeblich f√ľr die H√∂he des Beitrages einer Privathaftpflichtversicherung ist neben der Deckungssumme au√üerdem die Anzahl der zu versichernden Personen in der Familie, das Alter der Kinder sowie die eingeschlossenen Risiken. Eine Selbstbeteiligung, eine l√§ngere Vertragslaufzeit und eine j√§hrliche statt halb- oder viertelj√§hrlicher Zahlweise verringern den Jahresbeitrag. Manche Versicherer gew√§hren zudem Rabatt, wenn die Vorversicherung in den letzten f√ľnf Jahren nicht in Anspruch genommen wurde. Auch bestimmte Berufsgruppen, etwa Mitarbeiter im √∂ffentlichen Dienst, Steuerberater, Wirtschaftspr√ľfer oder Bankangestellte, kommen bei vielen Versicherern in den Genuss von Sondertarifen.

Welchen Nutzen hat ein Vergleich der Privathaftpflichtversicherung f√ľr mich?

Das Angebot im Bereich Privathaftpflichtversicherung ist riesig. Den Markt sollten sich Interessierte genau anschauen. Durch einen Versicherungsvergleich lassen sich gute Anbieter mit umfangreichen Leistungen, hoher Deckungssumme und attraktiven Konditionen herausfiltern. Bei einem Vergleich der Versicherer sollte auch der Service des Unternehmens eine Rolle spielen.

Kann ich die Versicherungsbeiträge von der Steuer absetzen?

Mit Haftpflichtversicherungen k√∂nnen sich Versicherte gegen vielf√§ltige Risiken des allt√§glichen Lebens absichern. Der Gesetzgeber honoriert solche Bem√ľhungen und erlaubt, die Beitr√§ge f√ľr eine Privathaftpflichtversicherung als Vorsorgeaufwendung von der Steuer abzusetzen.

Worauf muss ich bei der K√ľndigung meiner Privathaftpflichtversicherung achten?

Eine Police zur Privathaftpflichtversicherung wird f√ľr mindestens ein Jahr abgeschlossen. Mit einer dreimonatigen K√ľndigungsfrist kann der Vertrag zum Ablauf des vereinbarten Versicherungszeitraumes gek√ľndigt werden. Viele Haftpflicht-Policen werden gegen attraktive Rabatte √ľber mehrere Jahre abgeschlossen. Der Vertrag ist dann erst nach dieser festgelegten Zeit k√ľndbar. K√ľndigt der Versicherungsnehmer nicht fristgerecht, verl√§ngert sich der Vertrag um ein weiteres Jahr. Bei einer Beitragserh√∂hung besteht ein Sonderk√ľndigungsrecht. Der Vertrag endet au√üerdem, wenn der Versicherungsnehmer verstirbt. Der bereits gezahlte Jahresbeitrag wird an die Erben anteilsm√§√üig zur√ľckgezahlt. Sind Familienmitglieder mit der Police mitversichert, bleibt der Versicherungsschutz bis zum Ende des Versicherungsjahres bestehen. Hinterbliebene haben die M√∂glichkeit, die Police danach als neue Versicherungsnehmer weiterzuf√ľhren.

Worauf muss ich bei einem Wechsel meiner Privathaftpflichtversicherung achten?

Wenn der Leistungsumfang nicht mehr stimmt oder die Pr√§mie f√ľr eine Privathaftpflichtversicherung zu hoch ist, kann ein Wechsel zu einem anderen Anbieter sinnvoll sein. Lohnend ist ein Tausch des Versicherers aber nur, wenn neben dem Preis auch die Leistung stimmt und der neue Vertag alle Bausteine enth√§lt, die der Lebenssituation des Versicherten entsprechen. Eine zeitliche Versicherungsl√ľcke zwischen alter und neuer Police sollte unbedingt vermieden werden.

Welche Vorteile hat eine Privathaftpflichtversicherung?

Die Privathaftpflichtversicherung ist eine der wichtigsten Policen im Versicherungsordner. Denn sie versichert viele typische Risiken des t√§glichen Lebens. Absolut Jeder sollte eine private Haftpflichtversicherung abschlie√üen. Ein Missgeschick ist schnell geschehen, die Folgen dagegen k√∂nnen einen Schadensverursacher ein Leben lang belasten. Gegen eine unbegrenzte und wom√∂glich lebenslange Haftung sch√ľtzt eine Privathaftpflichtversicherung zuverl√§ssig. Manche Versicherer sch√ľtzen ihre Kunden bereits f√ľr etwas mehr als 100 Euro im Jahr vor den Unw√§gbarkeiten des Alltags. Vor allem der Schutz gegen Forderungen nach Personensch√§den -im schlimmsten Fall in Millionenh√∂he – spricht f√ľr den Abschluss einer Privathaftpflichtversicherung.

Welche Nachteile hat eine Privathaftpflichtversicherung?

Erhebliche Nachteile kann eine Privathaftpflichtversicherung mit sich bringen, wenn man sich f√ľr die falsche Police entscheidet. Hat der Versicherungsnehmer nicht alle notwendigen Leistungsbausteine oder eine zu niedrige Deckungssumme gew√§hlt, setzt er auf eine tr√ľgerische Sicherheit. Denn im Schadenfall bleibt ein schlecht beratener Versicherungsnehmer auf hohen Kosten sitzen.

Pr√ľfen Sie falls Sie einen √Ėltank auf Ihrem Grundst√ľck haben ob eine √Ėltankhaftpflichtversicherung mit abgedeckt wird.