R√ľrup Rente im Griff
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R√ľrup Rente

Warum lohnt sich der Abschluss einer R√ľrup Rente?

Die R√ľrup Rente stellt eine alternative Altersvorsorge dar. Sie ist speziell f√ľr Berufsgruppen konzipiert, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen oder aus anderen Gr√ľnden nicht in einer Riester-Rente oder √ľber eine Betriebsrente zus√§tzliches Einkommen im Alter versichern k√∂nnen.

Der Abschluss einer R√ľrup Rente loht sich also vor allem f√ľr Selbstst√§ndige und Berufst√§tige in freien Berufen, die ggf. √ľber Versorgungswerke abgesichert sind oder ebenfalls keine √ľber Riester gef√∂rderte privaten Spar– oder Rentenvertr√§ge abschlie√üen k√∂nnen.

Staatliche Zusch√ľsse

Das zugrunde liegende Konzept der R√ľrup Rente ist eine staatliche F√∂rderung von privatem Engagement, die eigene, zus√§tzliche Altersvorsorge zu sichern und zu erweitern. Je nach Angebot und Renten-Modell kann dabei auf unterschiedliche Weise gef√∂rdert werden.

Die F√∂rderung der R√ľrup-Modelle erfolgt indirekt durch Steuererleichterungen. Es wird keine staatliche Zulage gezahlt, wie das bei bestimmten Formen der betrieblichen Altersvorsorge √ľblich ist und Grundlage der Riester-Rente.

Seit 2015 steigen die absetzbaren Betr√§ge. Sie liegen derzeit bei 82% der f√ľr die R√ľrup Rente aufgebrachten Beitr√§ge.

Hohe Einkommen profitieren Рund Selbstständige

Wer ein hohes steuerliches Aufkommen hat, kann √ľber die R√ľrup Rente wesentliche Steuern in der Ansparphase sparen. Das gilt sowohl f√ľr Angestellte mit hoher Steuerlast, besonders aber auch f√ľr Selbstst√§ndige, die meist verschiedene Steuerarten bedienen m√ľssen und von steuerlichen Erleichterungen schon am Einkommen entlastet werden.

Banken und Versicherungen bieten spezielle Tarife an, √ľber die eine R√ľrup Rente realisiert werden kann. Das macht die Einordnung f√ľr den Kunden leichter, denn die Vertr√§ge m√ľssen bestimmten Voraussetzungen entsprechen.

Welche Leistungen sind im Rahmen einer R√ľrup Rente mitversichert?

Zentral in der Absicherung √ľber R√ľrup ist die Zahlung einer zus√§tzlichen monatlichen Rente. Sie setzt mit der Zahlung der gesetzlichen Rente bzw. mit Erreichen des Rentenalters ein.

Ihre Finanzierung erfolgt √ľber kapitalbasierte Anlagemodelle. Sie werfen sp√§ter also nicht nur die Effekte von angespartem Geld und steuerlichen Verg√ľnstigungen ab, sondern erhalten je nach Modell auch weitere Zusch√ľsse, wie Rendite und √úberschussbeteiligungen.

Erweiterungen in zusätzlichen Versicherungsmodellen

Die R√ľrup Rente zahlt keine automatisch mitversicherten Leistungen. Im Grundsatz ist der Rentenanspruch aus der R√ľrup Rente nicht vererbbar und wird auch nach dem Tod des Versicherten vor Erreichen des Rentenalters nicht an Angeh√∂rige weitergegeben.

Es lassen sich allerdings in bestimmtem Umfang solche Rentenanspr√ľche modifizieren. Wie stark, h√§ngt vom jeweils ausgew√§hlten F√∂rdermodell ab und davon, welche zus√§tzlichen Vereinbarungen zwischen dem versichernden Unternehmen und dem Versicherten getroffen werden k√∂nnen.

Was sollte ich beachten, bevor ich eine R√ľrup Rente abschlie√üe?

Die R√ľrup Rente realisiert ihre F√∂rderung ausschlie√ülich √ľber die steuerliche Beg√ľnstigung der eingezahlten Beitr√§ge. Das trifft sowohl auf die Ansparphase als auch auf die Rentenphase (Auszahlungsphase) zu.

Damit rechnet sich das Modell vor allem f√ľr Menschen mit einem h√∂heren Einkommen aus einer Angestellten- beziehungsweise Arbeitnehmert√§tigkeit oder in selbstst√§ndiger T√§tigkeit.

Wer F√∂rderm√∂glichkeiten in einer Betriebs- oder Riester-Rente vermutet, sollte zun√§chst diese Varianten pr√ľfen, denn sie werden √ľber staatliche Zulagen unterst√ľtzt. Auch rechnen sich die Einzahlungen in ein Modell der R√ľrup Rente dann besonders, wenn die eingezahlten Leistungen eine bestimmte H√∂he √ľberschreiten. Sie k√∂nnen anteilig steuerlich abgesetzt werden und haben eine h√∂here steuerliche Wirkung, je h√∂her die jeweiligen eingezahlten Beitr√§ge sind.

Keine K√ľndigung m√∂glich

R√ľrup-gef√∂rderte Altersvorsorge-Modelle k√∂nnen in ihrem Verlauf nicht gek√ľndigt werden. In der Praxis bedeutet das, dass unrentabel gewordene Vertr√§ge allenfalls ruhend gestellt werden k√∂nnen. Die erworbenen Rentenanspr√ľche werden sp√§ter dann zus√§tzlich ausbezahlt, falls √ľber die Laufzeit welche entstanden sind.

Da die Laufzeit in Verträgen zur Altersvorsorge in der Regel sehr lang ist, kann bei Vertragsabschluss auch mit den besten Prognosen nie mit voller Sicherheit vorausgesagt werden, wie dauerhaft eine gewählte Form rentabel ist.

Wandelt sich die urspr√ľngliche Einsch√§tzung, kann die Ruhend-Stellung eine Option sein. Es werden dann keine Beitr√§ge weiter gezahlt. Das erreichte Renten-Niveau bleibt erhalten und wird sp√§ter ausbezahlt.

Es kann anstelle des nun ruhenden Vertrages ein anderer Vertrag √ľber eine R√ľrup Rente abgeschlossen werden.

Keine Kapital-Option

Die Auszahlung der R√ľrup Rente muss als Rentenleistung erfolgen. Das bedeutet, sie wird in monatlichen Zahlungen an den Versicherten gezahlt.

In anderen Formen der Altersvorsorge kann ein Versicherter bei Eintritt in das Rentenalter auch sagen, dass er die angesparten Finanzmittel als einmalige Kapitalleistung ausgezahlt haben m√∂chte. Die R√ľrup Rente sieht daf√ľr keine M√∂glichkeit vor.

In welchen F√§llen erbringt eine R√ľrup Rente ihre Versicherungsleistungen?

Die R√ľrup Rente kann in unterschiedlichen Absicherungsmodellen umgesetzt werden. Je nach gew√§hltem Angebot umfassen die Versicherungsleistungen noch weitergehende Zahlungen.

Grunds√§tzlich setzt die Zahlung der R√ľrup Rente mit Eintritt in das allgemeine Rentenalter ein.

Versichert werden können Angebote aus der privaten, kapitalgebundenen Rentenversicherung und der fondsgebundenen Rentenversicherung sowie Bank-Sparplänen.

Bestimmte Berufsgruppen haben ein vorgezogenes Recht auf Rentenzahlung. In diesen Fällen wird die Auszahlung dann an die staatliche Rente gekoppelt.

Die R√ľrup Rente zahlt einen monatlichen Rentenbetrag. Er entsteht aus den eingezahlten Beitr√§gen in der Ansparphase und, je nach gew√§hlter Form, aus Kapitalertr√§gen aus Rentenfonds oder zugelassenen Bank-Anlagen.

Nicht immer zählt das Erreichen des Rentenalters

Je nach Berufsgruppe und in der R√ľrup Rente getroffenen Vereinbarungen, setzt die Zahlung der Rente ein, wenn der Versicherte in das Rentenalter kommt. Abweichend k√∂nnen aber je nach Besch√§ftigungsform andere Regelungen gelten!

Die R√ľrup Rente wird parallel zu anderen Rentenzahlungen ausgezahlt. Sie muss anteilig versteuert werden.

In welchen F√§llen erbringt eine R√ľrup Rente ihre Versicherungsleistungen nicht?

Die R√ľrup Rente ist als „echte Rente“ konzipiert und kann nicht als zus√§tzliche finanzielle Anlageform zum vorzeitigen Nutzen oder regul√§r als wirkungsvolle Hinterbliebenenabsicherung genutzt werden. Als solche zahlt sie nicht, wenn der Versicherte nicht in die Rente eintritt.

Sie kann auch nicht vererbt werden oder weitergegeben werden.

Je nach Anlageform ist es m√∂glich, den Anlagebetrag (ohne weitere Kapitalanteile) zu versichern. Stirbt der Versicherte innerhalb der Aufbauphase, werden dann seine eingezahlten Beitr√§ge an Hinterbliebene zur√ľckgegeben.

Tod des Versicherten in der Auszahlungsphase

Stirbt der Versicherte vor Erreichen des Rentenalters, erlischt sein Versicherungsschutz und die R√ľrup Rente zahlt keine Leistungen aus.

Eine Hinterbliebenenrente kann dar√ľber hinaus vereinbart werden.

Stirbt er in der Auszahlungsphase, kann eine Hinterbliebenenrente vereinbart werden. Grundlegend erlischt jedoch die Zahlung, wenn keine weiteren Vorkehrungen getroffen wurden.

Vorzeitiges Vertragsende

Wird der Vertrag ruhend gestellt und sind noch keine Leistungen aufgebaut worden, erfolgt auch keine Auszahlung im Rentenalter.

Ihrer Natur nach k√∂nnen Vertr√§ge zur R√ľrup Rente nicht aufgel√∂st oder gek√ľndigt werden. Der Versicherte kann die Zahlungen einstellen. Der Vertrag wird dann nicht weiter bedient und erh√§lt auch keinen Kapitalaufbau. Er wird sp√§ter allerdings auch keine zus√§tzliche Rente abwerfen, wenn die Aufbauphase kein Geld angespart hat.

Hat der Vertrag Rentenleistungen angespart, werden sie später auch dann ausbezahlt, wenn sie die vor der Ruhend-Stellung avisierte Höhe nicht erreichen.

Herauslösung von Kapitalleistungen

Die angesparten Leistungen aus der R√ľrup Rente m√ľssen in der Auszahlungsphase verrentet werden. Das hei√üt, sie werden nach einem Bank-Sparplan oder als Rente monatlich ausbezahlt.

Eine vorzeitige Herausl√∂sung von Kapital aus der R√ľrup Rente kann nicht erfolgen. Sie kann also nicht als Sicherheit f√ľr den Immobilienerwerb oder andere Finanzierungsangebote dienen.

Ist es möglich, zusätzliche Bausteine mitzuversichern?

Die R√ľrup Rente ist grundlegend als Erg√§nzung zu sp√§teren Rentenzahlungen entwickelt. Sie soll √ľber steuerliche Verg√ľnstigungen Vorteile f√ľr diejenigen erm√∂glichen, die auf Grund Ihres beruflichen Status nicht √ľber Riester gef√∂rdert werden k√∂nnen.

Die Zusatzleistungen der R√ľrup Rente sind vor diesem Hintergrund begrenzt und h√§ngen stark von der gew√§hlten Absicherungsform ab. Zus√§tzlich k√∂nnen sie gesetzlich reglementiert sein.

Hinterbliebenenschutz

Die eingezahlten Beitr√§ge zum Aufbau der sp√§ter erwarteten Rentenleistung k√∂nnen extra versichert werden. Stirbt der Versicherte bevor er in Genuss der Rente kommt, erhalten seine Angeh√∂rigen die bis zum Zeitpunkt seines Todes eingezahlten Beitr√§ge zur√ľck. Je nach Modell finden die angefallenen Verwaltungskosten Ber√ľcksichtung.

Rentenkonto

Die Auszahlung der Beitr√§ge kann √ľber ein Rentenkonto verrechnet werden. Dabei wird ein bestimmter Bezugszeitraum zugrunde gelegt, der im Rentenkonto abgebildet wird. Basis ist die eigene Einzahlung in die R√ľrup Rente.

Stirbt der Versicherte in der Auszahlungsphase und innerhalb des vom Rentenkonto gedeckten Zeitraums, kann die Rente als Form der Hinterbliebenenrente weiterhin an Angehörige ausbezahlt werden.

Die Leistung an Kinder findet ihre Grenze in deren grundsätzlicher Berechtigung zum Bezug von Kindergeld. Je nach Status und Ausbildung endet dieses Anrecht nach dem 25. Lebensjahr des Kindes.

Berufsunfähigkeitsversicherung

In die R√ľrup Rente kann eine Berufsunf√§higkeitsversicherung eingeschlossen werden. Allerdings ist eine Voraussetzung f√ľr diese Zusatzvereinbarung, dass die Beitr√§ge und Leistungen niedriger als die f√ľr die Rentenversicherung sein m√ľssen, damit sie im Rahmen von R√ľrup anerkannt und damit gef√∂rdert werden k√∂nnen.

Wann setzt der Versicherungsschutz der R√ľrup Rente ein?

Der Versicherungsschutz in der R√ľrup Rente besteht ab dem Vertragsschluss. Der Leistungszeitraum beginnt mit Erreichen des Rentenalters. Verschiedene Einschr√§nkungen bestehen dann, wenn der Vertrag nicht weiter bedient wird, ruhend gestellt wird oder der Versicherte vor der Rente stirbt.

Ziel der Absicherung ist die Erhöhung der staatlichen Rente durch Zahlung eines monatlichen Zusatzbetrages.

Versicherungsschutz in der Ansparphase

Die vertraglichen Bestimmungen in der Aufbauphase sehen die Ansparung der Rentensumme vor und sichern je nach Modell garantierte Rentenzahlungen mit Erreichen des Rentenalters zu. In der Anspar- bzw. Aufbauphase besteht also kein Recht auf Absicherung in Form einer Auszahlung. Das grundsätzliche Recht auf spätere Absicherung wird jedoch unmittelbar mit dem Abschluss des Vertrages erworben.

Ausnahme: Die Vereinbarung einer zus√§tzlichen Berufsunf√§higkeitsversicherung. Sie kann in Verbindung mit bestimmten Modellen als Erweiterung der R√ľrup Rente dienen. Hier setzt der Versicherungsschutz als Zahlung einer Berufsunf√§higkeitsrente dann ein, wenn der Versicherte nicht mehr oder nicht mehr vollst√§ndig seiner bisherigen Arbeit nachgehen kann. Die genauen Versicherungsbedingungen regelt der Versicherungsvertrag. F√ľr den Abschluss einer Berufsunf√§higkeitsversicherung gelten bestimmte gesetzliche Beschr√§nkungen.

Versicherungsschutz in der Auszahlungsphase

Die vereinbarten Rentenbetr√§ge werden monatlich an den Versicherten ausbezahlt, sobald er das Rentenalter erreicht hat. Der Versicherungsschutz als Leistungsschutz besteht fort, solange der Versicherte lebt. Die Zahlung endet mit dem Tod des Versicherten. Die Weiterleistung an Hinterbliebene kann √ľber zus√§tzliche Vereinbarungen eingeschr√§nkt festgelegt werden.

Es gelten rechtliche Eingrenzungen f√ľr den Leistungsbezug aus der R√ľrup Rente. So darf beispielsweise keine Auszahlung als Kapitalbetrag erfolgen. Das betrifft sowohl den Zeitraum der Rentenzahlung selbst als auch den Zeitraum des Leistungsaufbaus.

Zus√§tzlich werden die Zahlungen aus der R√ľrup Rente ohne Erbschaftswirkung gew√§hrt. Ohne weitere Zusatzvereinbarungen (beispielsweise eine Teilauszahlung, eine anf√§nglich verringerte Auszahlung zur sp√§teren Weiterzahlung an Hinterbliebene oder die Einrichtung eines begrenzten Rentenkontos) erlischt die Versicherungsleistung dann, wenn der Versicherte stirbt.

Wie hoch sollte die Deckungssumme der R√ľrup Rente sein?

Die H√∂he der Deckungssumme bezieht sich darauf, welche monatlich erg√§nzende Zahlung versichert werden soll. In deren H√∂he wird die Einzahlung kalkuliert, die die R√ľrup Rente w√§hrend der Ansparphase aufbaut. Je h√∂her sie ist, desto h√∂her ist auch die sp√§tere Auszahlung.

Ein weiterer Faktor bei der Kalkulation der Deckungssumme ist die steuerliche Wirkung. Da die R√ľrup Rente die staatliche F√∂rderung ausschlie√ülich √ľber steuerliche Vorteile umsetzt, spielt hier das Einkommen in der Ansparphase eine wesentliche Rolle. Aktuell entfalten gut 82% der eingezahlten Beitr√§ge eine steuerliche Wirkung. Bis zum Jahr 2025 sollen alle eingezahlten Beitr√§ge in die R√ľrup Rente steuerlich geltend gemacht werden k√∂nnen. Diese Langzeitwirkung muss also in der anf√§nglichen Berechnung mit ber√ľcksichtigt werden.

Gegengerechnet werden muss hierbei, dass auch die spätere Auszahlung versteuert wird.

Als dritter Faktor spielt die sp√§tere Einkommenserwartung eine gro√üe Rolle. Ziel sollte mindestens sein, den vor der Rente erreichten Lebensstandard zu halten. Allgemein gilt, dass die Alltagskosten in der Rentenzeit um ca. 20% sinken – verschiedene Versicherungen und Ausgaben f√ľr Arbeitswege und Arbeitsmittel fallen weg.

Die genaue Kalkulation des sp√§teren Bedarfs und der steuerlichen Wirkung in der Gegenwart h√§ngt allerdings stark davon ab, wie die eigene Situation bestimmt ist. Pr√ľfen Sie mit Ihrem Steuerberater diese Situation und nutzen Sie eines der verschiedenen Bankangebote bzw. Versicherungsangebote, um die optimale Wirkung Ihrer Anlage zu erzielen.

Hinweis: Auszahlung wird in jedem Fall verrentet

Beachten Sie, dass sich die R√ľrup Rente als Anlage f√ľr die Anschaffung von Immobilien oder √§hnliche l√§ngerfristigen Anlagen nicht eignet. Ihr Auszahlungsvolumen wird in jedem Fall sp√§ter verrentet.

Das bedeutet: Das erworbene Anrecht auf die Leistungen wird in monatlichen Rentenbeträgen ausbezahlt. Von diesem Modus kann nicht abgewichen werden.

Nach welchen Faktoren wird der Beitrag zur R√ľrup Rente berechnet?

Die R√ľrup Rente wird als Rentenversicherung oder als Sparplan abgeschlossen. Sie kann von privaten Tr√§gern nach gesetzlichen Regeln ausgegeben werden. Ihre Bedingungen sind also zum einen abh√§ngig von der gew√§hlten Form, zum anderem vom ausgew√§hlten Versicherungsunternehmen bzw. der gew√§hlten Bank.

Das macht den Vergleich der unterschiedlichen Angebote vor dem Abschluss so entscheidend wichtig. Neben der L√§nge der vertraglichen Bindung das wichtigste Element f√ľr die tiefgreifende Pr√ľfung.

Beitragsfaktoren

  • Rentenzahlung
    Der wichtigsten Faktor ist die später erwartete Auszahlung. Je höher die erwartete Summe liegt, desto höher sind auch die Beiträge.
  • Renditeerwartungen
    Mit den verschiedenen Modellen sind unterschiedlich hohe Renditeerwartungen verbunden. Sie wirken mittelbar auf die Beiträge, können in der Regel jedoch nicht vollständig garantiert werden.

Je nach Modell kann trotzdem eine mindestens garantierte Rendite angeboten werden. Sie kann beitragsmindernd gewertet werden, wenn Ihre Aussicht verlässlich ist.

  • Laufzeit des Vertrages
    Je nachdem wie lange die Aufbauphase dauert, k√∂nnen die monatlichen Beitr√§ge entsprechend „gestreckt“ werden, damit das Ziel f√ľr die Zusatzrente erreicht wird.
  • Zusatzkosten
    Je nach Modell und Angebot erhebt das ausgebende Unternehmen zus√§tzliche Kosten. Dazu z√§hlen in der Regel Abschlusskosten und Verwaltungskosten. Diese Kosten zahlen Sie √ľber Ihre Beitr√§ge. Sie zahlen also zun√§chst nicht f√ľr den Aufbau ihrer Zusatzrente, sondern zahlen die Abschluss- und Verwaltungskosten ab. Je h√∂her die liegen, desto l√§nger zahlen sie daf√ľr und desto sp√§ter setzt der Aufbau Ihrer R√ľrup Rente ein.

Welchen Nutzen hat ein Vergleich der R√ľrup Rente f√ľr mich?

Vor allem die lange Laufzeit von Vertr√§gen zur R√ľrup Rente und ihre Unk√ľndbarkeit machen es wichtig, dass die Grundlage f√ľr den Vertrag verl√§sslich und klar ist. Ein Vergleich liefert die dazu n√∂tigen Voraussetzungen und stellt die Basis f√ľr einen belastbaren Entschluss dar.

Er zeigt:

  • alle relevanten Tarife
  • alle Formen und Angebote
  • alle verf√ľgbaren Versicherungsunternehmen und Banken

Der Vergleich ist unerl√§sslich f√ľr einen langfristigen Abschluss.

Ist es m√∂glich, den Versicherungsschutz und die Versicherungsbeitr√§ge flexibel an meine Bed√ľrfnisse anzupassen?

Die grunds√§tzliche Anpassung erfolgt in der Festlegung der sp√§teren Rentenzahlung aus der R√ľrup Rente. Sie kann den eigenen Bed√ľrfnissen entsprechend kalkuliert werden.

Weitere Anpassungen betreffen:

  • Die Berufsunf√§higkeitsversicherung
    Ihre Beitr√§ge d√ľrfen die zur R√ľrup Rente nicht √ľbersteigen. Dann sichert die R√ľrup Rente nicht nur die Rentenzahlung ab, sondern auch bereits vor Eintritt in das Rentenalter eine m√∂gliche Berufsunf√§higkeit. Die H√∂he der Rentenvereinbarungen kann hier abweichen. Der Fokus muss jedoch auf der R√ľrup Rente liegen.
  • Hinterbliebenenabsicherung
    Bestimmte Absicherungen k√∂nnen f√ľr Hinterbliebene getroffen werden. Dazu geh√∂rt die Vereinbarung der R√ľckzahlung eingezahlter Beitr√§ge, wenn der Versicherte vor Erreichen des Rentenalters stirbt, oder eine anteilige Hinterbliebenenrente.

Kann ich die Versicherungsbeiträge von der Steuer absetzen?

Die R√ľrup Rente wird steuerlich beg√ľnstigt, w√§hrend Sie sie aufbauen. Sp√§ter werden ihre Leistungen in der Auszahlung ebenfalls besteuert.

Steuerliche Behandlung in der Ansparphase

Die Beitr√§ge zur R√ľrup Rente k√∂nnen in der Ansparphase als Sonderausgaben geltend gemacht werden. Die j√§hrliche H√∂chstgrenze wird dabei dynamisch erh√∂ht. Grundlage ist die Einkommensbemessung des Bundes nach der Rentenh√∂he der knappschaftlichen Rentenkasse. Der absetzbare Beitrag wird anteilig daran ermittelt. F√ľr Verheiratete betrug er im Jahr 2016 knapp 45.500 Euro, Ledige konnten knapp 22.700 Euro geltend machen.

Abgezogen werden k√∂nnen 2017 82% der j√§hrlichen Ausgaben. Bis 2025 steigt der Anteil der ansetzbaren Beitr√§ge. Er erreicht dann 100%. Ber√ľcksichtigt werden f√ľr Selbstst√§ndige alle eingezahlten Beitr√§ge und f√ľr Angestellte die Beitr√§ge von Arbeitgeber und die eigenen gemeinsam.

Steuerliche Behandlung in der Auszahlungsphase

In der Auszahlungsphase unterliegt die R√ľrup Rente den gleichen Bedingungen, wie die staatliche Rente.
Bei Rentenbeginn wird ein steuerfreier Rentenanteil ermittelt (nach dem jeweils gegenwärtigen Stand der gesetzlichen Rentenbesteuerung), der bis zum Tod festgeschrieben wird. Der andere Anteil wird nach gesetzlichen Bestimmungen versteuert.

Grundlage f√ľr die H√∂he des Steuerfreibetrags ist das j√§hrliche Renteneinkommen aus der R√ľrup Rente.

Hinweis: Die Freigrenze wird j√§hrlich reduziert. Ab 2040 m√ľssen Eink√ľnfte aus der R√ľrup Rente voll versteuert werden. Beachten Sie das in der Langzeitplanung der Anlageform!

Worauf muss ich bei der K√ľndigung meiner R√ľrup Rente achten?

Die R√ľrup Rente kann nicht gek√ľndigt werden. Hintergrund sind die im Rahmen der Einzahlung gew√§hrten steuerlichen Verg√ľnstigungen, die sp√§ter nicht mehr r√ľckaufgel√∂st werden k√∂nnen und sollen.

Ein Vertrag zur R√ľrup Rente wird in diesem Sinn lebenslang geschlossen und sollte in seiner anf√§nglichen Bewertung entsprechend valide verglichen werden.

Trotz genauester Erw√§gungen k√∂nnen so lange Zeitr√§ume in der Regel nicht verl√§sslich vorausgeplant werden. Wenn ein R√ľrup-Vertrag unrentabel wird oder durch andere Modelle an Attraktivit√§t verliert, kann die Einzahlung in der Vertrag beendet werden. Er wird im Einvernehmen mit dem Versicherungstr√§ger (also der Bank oder einem Versicherungsunternehmen) ruhend gestellt.

Wenn durch bereits eingezahlte Leistungen ein Anrecht auf spätere Rentenzahlung erworben wurde, wird diese auch gezahlt.

Worauf muss ich bei einem Wechsel meiner R√ľrup Rente achten?

Der Vertrag zur R√ľrup Rente kann in der Regel nicht gewechselt oder abgel√∂st werden. Eine K√ľndigung des bestehenden Vertrags ist nicht m√∂glich.

Je nach Versicherungsmodell können jedoch Veränderungen an den Einzahlungsbedingungen vorgenommen werden. Auch Anpassungen an den Modalitäten zur Auszahlung sind in bestimmtem Rahmen möglich (zum Beispiel bei Bank-Sparplänen).

Anstelle eines Wechsels kann eine R√ľrup Rente ruhend gestellt werden. Ein anderer Vertrag kann dann geschlossen und entsprechend bedient werden.

Beachten Sie: Innerhalb der Modelle zur R√ľrup Rente √§ndern sich die steuerlichen Bewertungen nicht. Allerdings kann eine √Ąnderung der Anlageform Auswirkungen auf die erwarteten Rendite haben.

Vorteile einer R√ľrup Rente sind:

Aufbau einer extra Altersvorsorge f√ľr Selbstst√§ndige

Die Basisrente hat besonders f√ľr Selbstst√§ndige einen gro√üen Vorteil. Sie k√∂nnen zus√§tzliche Leistungen vom Staat beziehen, obwohl kein Arbeitgeber im Sozialversicherungssinn hinter ihnen steht.

Damit lohnt sich f√ľr Selbstst√§ndige auch schon zu Beginn ihrer Selbstst√§ndigkeit der Abschluss einer privaten Altersvorsorge.

Auswahl relevanter Modelle

Die universelle F√∂rder-Komponente in der R√ľrup Rente macht eine sehr angepasste Absicherung m√∂glich. Kapitalanlagen unterschiedlichster Form k√∂nnen gef√∂rdert und entsprechend ausgew√§hlt werden.

Welche Nachteile hat eine R√ľrup Rente?

Die Nachteile der R√ľrup Rente werden kontrovers diskutiert.

Das Wichtigste, das Sie beachten m√ľssen: Bei geringem zu versteuerndem Einkommen in der Ansparphase und einem sp√§t erwarteten Eintritt in die Rente kann der F√∂rdereffekt durch die steuerlichen Beg√ľnstigungen ausbleiben! Sie zahlen dann zwar steuerlich beg√ľnstigt ein. Anteilig ist die sp√§tere Rentenbesteuerung jedoch h√∂her. Hier ist je nach Sachlage eine andere Form der Altersvorsorge oder Kapitalanlage zur Hinterbliebenenabsicherung angezeigt.

Kosten in den Angebotsformen

Die R√ľrup Rente kann √ľber verschiedene Anlageformen umgesetzt werden.

Dazu zählen:

  • Rentenversicherung als Kapitalversicherung oder fondsgebunden
  • Fonds- und Banksparpl√§ne

Je nach Form ist die Berechnung von Vertriebs- und Verwaltungskosten unterschiedlich. Auch die gesetzlichen Verpflichtungen sind hier je nach Form unterschiedlich. Pr√ľfen Sie vor Abschluss also auf jeden Fall, in welchem Umfang zus√§tzliche Kosten entstehen. Denn die m√ľssen Sie durch Ihre Beitr√§ge ebenfalls decken. Das schm√§lert ihr sp√§teres Ergebnis.